Mes: marzo 2022

Apuntes sobre Finanzas

Casa Habitación; Tema Difícil

Para todo mexicano el tener una casa es un objetivo, una meta, es algo que todo humano tiene derecho, se requiere tener seguridad de vida y una casa es un hogar, donde la familia se desarrolla, se educa, y también muere.

No hay trabajador: asalariado, emprendedor o freelance, que no tenga esta aspiración legítima; en torno a este sueño gira un común denominador: “El dinero”, pero también se requiere la coincidencia, concordancia o afinidad donde convergen: el trabajador o adquiriente; el constructor, propietario o poseedor; el ente financiero; banco, hipotecaria, sofol, o prestamista facilitador de la adquisición.

Este es el escenario del desarrollo habitacional en el país, claro está, existe un segmento medio alto donde las condiciones son diferentes, pero también los participantes son los mismos; quien la quiere, quien la tiene y quien la posibilita.

La posibilidad de una casa para los que la quieren, está relacionada al nivel de ingreso: alto, mediano alto, mediano bajo, esta calificación la da el Banco M Mundial, mediante el método Atlas, se basa en el ingreso nacional bruto, solo que aquí quedan fuera; la pobreza y pobreza extrema, para ellos existen alternativas públicas.

En México hay 6 niveles socioeconómicos, cada uno de los cuales con diferentes ingresos y hábitos de consumo.

 

Para que haya adquisición, debe haber posibilidad económica, si nos referimos al sueldo, para julio de 2021 se estimaba que 57.1 millones de mexicanos contaban con un salario remunerado, pero menos del tres por ciento tenían un sueldo equivalente al menos de cinco salarios mínimos,            que en la actualidad son un poco más de 800 pesos diarios, que equivalen a un ingreso mensual de 26 mil pesos.

Este tres por ciento tiene la posibilidad de tener una vivienda de hasta un millón doscientos mil pesos, y los que tienen un ingreso de 30 mil o más, son los afortunados para tenerla; porque puede pagar una mensualidad de 9 a 10 mil pesos.

¿Pero quien los otorga?; la institución creada para ello en el gobierno de Luis Echeverría; “El Infonavit” que ha pasado por muchas etapas; desde desarrollador, fomentador de desarrolladores, hasta ser una institución Hipotecaria, como lo es hoy.

También participan otras instituciones oficiales como el Fovissste, Bancario Pemex, la Sociedad Hipotecaria Federal (SHF); participan bancos y sofoles, los más activos: BBVB, Banorte y Scotiand Bank y un poco Santander, el último de los jugadores y no por el orden son los desarrolladores.

El principal jugador dentro del mercado en apoyo al trabajador es el Infonavit, que cuenta con recursos suficientes para dar vivienda a los trabajadores de México, al 31 de diciembre del año 2021, tenia una existencia final de efectivo de 420 mil millones de pesos.

Si da el financiamiento, pero dependiendo de los ingresos es el monto a otorgar, sus principales planes son:

 

Crédito Infornavit, monto máximo un millón 604 mil pesos, Infonavit Total hasta  un millón 837 mil pesos, es con participación de otra institución financiera, Cofinavit, permite sumar el importe a otra institución financiera, el monto máximo es de 413 mil pesos; Apoyo Infonavit, Crédito Seguro, este generas ahorros antes de la compra que te garantiza adquirirla, Mejoravit y otros más que incluye arrendamientos, mejoras y el crédito conyugal: En concreto son créditos hipotecarios a cierto tiempo (30 años) generalmente una tasa de interés del 12 por ciento, variable.

 

Para aspirar el trabajador, deberá cumplir con trece puntos, desde la afiliación hasta la impresión del aviso de retención de descuentos, en el portal Mi Cuenta Infonavit, pasando por una preclasificación de 116 puntos (válgame dios) y haber seleccionado una afore.

El desarrollador regular también tiene que clasificar para su oferta sea aceptada, deberá cumplir con condiciones de precio, estar en el RUV; Registro Único de Vivienda; contar cada una de sus propuestas con el registro de 16 dígitos de “Casa Única de Vivienda” ; que representa haber cubierto 26 documentos, 17 tecnologías y 10 puntos de laboratorio en las normas de cemento, acero, acabado, accesos, agua y muchos etcéteras; desde luego absorber los precios de incremento en insumos que por citar algunos mencionare:

Cemento Fortaleza (el más accesible) 2020 saco de 50 kg: $ 131.00- 2022 $ 165.00; Mortero; Bulto de 50 kg. 2020 $108.00- 2022 $ 135.00; Tabique blok 2020 $ 4.90- 2022 $ 6.45; acero 2020 Tonelada $ 11,000.00-2022  $ 25,000.00; aluminio 2020 12,500.00_2022 $ 19,500.00; Cristal No hay en mercado.

 

Hay que considerar a los grandes jugadores que quedan como: Casa Carpín, Hir Casa; que hacen viviendas con ofertas de $ 450,000.00 generalmente en terrenos menores a 60 metros y de dos niveles dúplex.

En Veracruz hubo y hay grandes desarrolladores como los García Pontón en Córdoba, Gutiérrez Príncipe en Orizaba, Antoni Vilchis, Arturo Aguayo, los Nachón en Xalapa y Veracruz, empresarios que crearon muchas unidades de vivienda.

Para que haya vivienda en la actualidad deben coincidir: Adquiriente, Financiera y desarrollador o propietario, cumplir muchas condiciones por la cual la adquisición de una casa es un tema difícil; mas no imposible

JFA:27.03.22 www.sinergiaenpromocion.com.mx

Apuntes sobre Finanzas

Inflación, sinónimo de pobreza

Con la pandemia apareció un desorden económico que de manera tersa y silenciosa trae como resultado que los sueldos e ingresos de los mexicanos se vean mermados; este fenómeno se conoce como inflación.

¿Qué es la inflación?; una definición de fácil acepción la refiere como el aumento sostenido de los precios, que desde la óptica del dinero hace que este valga menos, se deprecia; a mayor inflación menos bienes y servicios compramos con la misma cantidad de dinero.

Los procesos de inflación tienen peores efectos en las familias con menos recursos, cuando hay una escalada de precios su capacidad de compra de la canasta básica se ve reducida.

Cuando hablamos de canasta básica, la definimos como aquellos productos que requerimos para tener una dieta moderada; en ella incluimos: frijol, arroz, huevos, aceite de cocina, pasta para sopa, agua purificada; algunos economistas citan a este fenómeno como un impuesto que afecta a la clase de menos recursos.

El comportamiento de la inflación ha estado controlada en este siglo, en un digito que salvo el 2017 fue superior al cinco por ciento con 6.77 por ciento, en 2019 el Inegi reportó 2.83%, el índice general en 2020 fue del 3.15 por ciento.

La inflación se compone de tres indicadores; índice general de precios, subyacente y no subyacente.

La subyacente la componen aquellos bienes y servicios cuyos precios no están sujetos a decisiones de carácter administrativo, estacionalidad o volatilidad.

La no subyacente la componen bienes y servicios que son estacionales o temporales; como frutas y legumbres y los combustibles que son altamente volátiles.

Un ejemplo claro de la inflación como efecto de mercado la tenemos en las gasolinas y el petróleo crudo, que dependen de los precios internacionales o de fenómenos geopolíticos, son cambiantes generalmente al alza, aunque tiene periodos en que disminuyen.

Los precios del crudo en la última decena han tendido variaciones inentendibles todas fijadas por el mercado, o como cita el Maestro Raúl Arias; ¡por las empresas dominantes o controladoras!; por ejemplo:

Precios en dólares

2010: 81.93; 2011:104.69; 2012: 95.36; 2013; 92.37; 2015; 25.75; 2018; 50.14; 2020; 45.56; 2021: 74.37 y la mezcla mexicana para el 21 de marzo 98.28.

Las gasolinas están en la misma línea de precios del petróleo, en México gran parte se produce, pero otra parte se importa, y muchos empresarios mexicanos lo hacen, existiendo un mercado secundario importante, aunado al mercado negro de los huachicoles, pero existe un precio al público, mismo que tiene un componente fiscal por el IEPS.

El presidente Andrés Manuel López Obrador durante su campaña ofreció a los mexicanos que no habría gasolinazos que alteraran las economías de los mexicanos, y si bien las condiciones de mercado la han venido manejando con el impuesto, señalado que lo aplican parcialmente, (lo aumentan y disminuyen), el problema de Ucrania nos alcanzó y ahora es mayor el subsidio.

El pasado 14 de marzo el gobierno federal público el decreto en que se señalan estos descuentos, exentan el IEPS a las gasolinas y un incentivo más, que a decir de algunos analistas; el 20 por ciento de la población con ingresos más altos se beneficia.

Hacienda deja de recaudar impuestos correspondientes a 565 mil barriles diarios que se consumen en nuestro país, que en promedio es casi de $ 9.00 por litro, de no ser por este apoyo gubernamental la gasolina magna estaría en $30.00.

El incentivo vencía el 18 de marzo, pero fue ampliado el 20 de marzo, mediante el acuerdo 39/201 del 20 al 26 de marzo, a las gasolinas y diésel vendido en la república mexicana.

Es tan claro este precio, que en la frontera. los ciudadanos americanos pasan a cargar gasolina en los puntos de venta mexicanos.

Pero lo que, si es cierto, es la escalada de precios que ha tenido el limón, la cebolla el aguacate, la carne de res, el gas doméstico, el pescado que ni en cuaresma se consume por su precio, el pollo, los plátanos el huevo y la electricidad.

Las principales analistas, son las amas de casa, que manifiestan que ninguno dinero les alcanza, que sacan un billete de quinientos y les devuelven centavos. ¿Que decir de ir al súper en donde todo ha subido?

Las tiendas de consorcios dominantes como los autoservicios y trasnacionales como Costco, son las más caras de México.

Por ello la inflación es sinónimo de pobreza.

JFA.21.03.22 www.sinergiaenpromocion.com.mx

Apuntes sobre Finanzas

La estructura está hecha

Los regímenes del gobierno de México han insistido en delimitar la gestión financiera de los funcionarios públicos, inclusive un programa del presidente Miguel De la Madrid (1982-1988), “La renovación Moral de la Sociedad Mexicana” sus objetivos eran combatir la corrupción y la apertura democrática.

En este periodo fueron encarcelados Arturo Durazo Moreno y Jorge Díaz Serrano, el primero jefe de la policía del gobierno de la ciudad de México y el segundo director de Petróleos Mexicanos; en 1982 reforma la ley orgánica del ejecutivo y da seguimiento a este propósito; ¡crea!: la “Secretaría de la Contraloría” hoy de la Función Pública, siendo el primer titular el Lic. Francisco Rojas Gutiérrez.

A partir de esta etapa, la lucha contra la corrupción ha sido progresiva, los gobiernos federales han creado una estructura amplia y costosa, desde contralorias estatales y municipales, órganos de fiscalización estatales, que han evolucionado de ser áreas de glosa dependientes de las legislaturas estatales a órganos autónomos, dependientes del poder legislativo, finalmente la Auditoría Superior de la Federación es un órgano de la cámara de Diputados.

 La Procuraduría General de la República, es ahora una Fiscalía General independiente, que la nombra el senado y su vigencia trasciende al ejecutivo; situación espejo que se dá en los estados, existen 32 fiscalías estatales independientes.

Además, se han creado leyes, códigos, reglamentos circulares y una serie de líneas estratégicas, cuyo propósito es eliminar la corrupción.

Así llegamos al régimen del Lic. Andrés Manuel López Obrador que sus consignas de gobierno, ente otras son dos: eliminar la corrupción barriendo de arriba hacia abajo y primero los pobres.

¿Que se ha creado a través del tiempo?:

  • Ley Federal de transparencia y Acceso a la Información Pública
  • Leyes locales en las entidades federativas.
  • Instituto Federal de Acceso a la Información Pública.
  • Código de Ética para la Administración Pública Federal.
  • Comisión Intersecretarial para la Transparencia y Combate a la Corrupción.
  • Ley sobre el servicio Profesional de Carrera en la administración pública federal.
  • Acuerdo público donde se establece la obligatoriedad de emitir las declaraciones patrimoniales de los funcionarios, de acuerdo al siguiente orden: Inicial, de conclusión y modificación.
  • Programa sectorial: Programa Nacional de combate a la corrupción, y fomento a la transparencia y desarrollo administrativo; de observancia obligatoria.
  • Área de quejas y denuncias a servidores públicos.
  • Programa empresa transparente.
  • Sistema electrónico de Contrataciones Gubernamentales “Compranet”.

 

Finalmente se culmina con la creación del Sistema Nacional Anticorrupción, integrada de la siguiente manera:

 

Fuente: Secretaría Ejecutiva del Sistema Nacional Anticorrupción

Si pudiéramos ver lo señalado en el articulo 70 de la Ley Federal de Transparencia y Acceso a la Información Pública donde hay 44 obligaciones o en la 875 estatal en su artículo 15, encontramos los deberes de publicación de los entes públicos; observaríamos que casi todo se debe transparentar, que es un derecho ciudadano evaluar la gestión financiera de los funcionarios públicos.

Cual es el resultado: poco interés de la ciudadanía, publicaciones inentendibles, complicaciones en la consulta; no es fácil accesarlos, resultados reiterados de conductas inapropiadas de funcionarios en todos los niveles.

Nadas mas hay qué ver los informes de la Auditoria Superior de la Federación y del Órgano de Fiscalización del Estado, realmente son impresionantes, reconocimiento merece la Auditoria Superior en Veracruz por pregonar en el desierto.

¡Que falta!; solo aplicar la norma, que se transparente la información en una forma entendible, con ello se acaba la impunidad, éxito cuando se fundamenten las denuncias que se presenten contra funcionarios corruptos. 

Hay estructura contra la corrupción no hay duda: falta honestidad de gestión.

JFA.14.03.22. www.sinergiaenpromocion.com.mx

Apuntes sobre Finanzas

Otro Convenio; Estado – Municipios

El secretario de finanzas y planeación del gobierno del estado ha manifestado en diversos foros la invitación que ha hecho a los 212 ayuntamientos para suscribir un convenio de coordinación administrativa para que sea el estado partícipe en la recaudación del impuesto predial.

 Ingreso propio de los municipios, que sin lugar a dudas constituye más del 80 por ciento de los recursos, en los ayuntamientos menores es el mayor y más importante de sus ingresos; o sea que; en materia de ingresos hablamos de la carnita, contribución que todos los propietarios de fincas, terrenos e inmuebles pagan con regularidad y puntualidad, es patrimonial.

Este tema es añejo y México como miembro de la comunidad internacional ha recibido recomendaciones para incrementar la recaudación sobre la propiedad inmobiliaria.

 Quien ha insistido es la OCDE (Organización de Cooperación y Desarrollo Económico), que ha señalado que México es de los miembros con menos recaudación por predial, que, relacionado con su PIB, representa solo el .03 por ciento, donde el promedio de los países miembros es de 2 por ciento.

Dentro de este porcentaje de recaudación, quien mas ingresa es la ciudad de México, que tiene el impuesto centralizado, es estatal, y representa el 42.79% de la recaudación nacional.

El INEGI en sus análisis refiere que cinco estados contribuyen con el 30.44, Estados de México, Nuevo León, Guanajuato, Querétaro y Sinaloa. Integrado el de CDMX representaron el 73.23 el resto, el 26.77 % lo aportan lo 26 estados restantes entre ellos Veracruz.

En base a estos números y las recomendaciones de los organismos internacionales, la SHCP, estableció desde el año de 2013 incentivos para incrementar la recaudación inmobiliaria, adicionando el articulo 2 de la Ley de Coordinación Fiscal.

El precepto o numeral es el 2 A que mas o menos cita;

“A partir del año 2013, se establece un antes y después en la suma recaudada, en   el Fondo de Fomento Municipal, del Ramo 28, que representa el 1 por ciento de la Recaudación Federal Participable; a partir de esa fecha para aquellos municipios que suscriban un convenio de coordinación y recaudación administrativa con la entidad federativa, serán considerados en un reparto del 30 por ciento del diferencial recaudado y el otro 70 se repartirá entre todos los municipios”.

Dicho con claridad: si en 2013 había 100 del fondo y para 2014 totaliza 110; la diferencia que son diez; 3 se repartirán con los que hayan firmado convenio y 70 se repartirán entre todos los municipios.

Esta es la propuesta del secretario a los municipios que le entren, cuenta partir de que firmen, a los que lo hagan les iniciara en 2023, en un tema de todos ganan.

 ¿No crea que el estado lo hace porque es buena gente y quiere ayudar?, es posible que a lo mejor si; lo que es cierto para el estado, es que aumentan sus ingresos propios porque los contabiliza mensualmente, el Convenio dice:

La Secretaria de Finanzas presentara dentro de los 10 días siguientes al cierre del mes, a los municipios el estado de cuenta de lo recaudado, para su análisis, se harán las aclaraciones y después se hará la transferencia a las tesorerías municipales.

Hay más dentro de lo que es la administración de este convenio, por ejemplo, se incluye el procedimiento económico-coactivo para morosos, el estado impondrá multas y fincará los recargos. O sea que ejercerá todo el proceso económico -coactivo por cuenta y razón de los ayuntamientos, para algunos si aplica, pero para los grandes que tienen todo; ¿que harán su personal de tesorería?

Lo que no cita el señor secretario de donde salen los 624 millones que están listos para reparto, esperamos que pronto lo aclare.

Los municipios pueden hacerle una propuesta sensata al gobierno del estado, en materia de coordinación administrativa, tomando en cuenta que éste tiene mayores recursos económicos, mejor infraestructura, accesos a tecnología de punta, áreas especificas en su manejo, incluida una Procuraduría y sobre conocimientos en materia de medio ambiente, donde se cuenta con una secretaría de estado.

“Que el gobierno del estado realice la recolección y manejo de desechos sólidos, para establecer verdaderos aprovechamientos de estos, que se manejen científicamente, con personal calificado donde la procuraduría establezca la vigilancia para que se haga bien; por su parte los municipios aporten sus recursos mobiliarios, inmobiliarios y financieros al estado, y seguramente todos saldrán ganando; en especial la ciudadanía que podría aspirar a un mejor servicio.

Al igual que en el caso del predial todos ganamos; los municipios están rebasados.

JFA.07.03.22 www.sinergiaenpromocion.com.mx